2020年1月30日 星期四

武漢疫情衝擊全球經濟 造成重創大於SARS 首當其衝航空業!



隨著武漢肺炎疫情持續擴大,對於經濟的衝擊,在開工之後將會陸續浮現,真正的挑戰才正要開始。造成海外旅遊需求大幅減少,許多來往中國的班機亦被取消,預期將對航空業者造成重大衝擊。

為了抑制疫情的擴大,中國旅行社協會在上週六 (25 日) 時宣佈,將暫停全國旅行社出團,並限制旅客入境香港。南韓最大的旅行社 Hana Tour 表示,已取消 90% 的中國出團行程。


除了首當其衝的觀光、零售業等,也將影響今年第1季、第2季我國出口表現,另外人員流動、對金融市場衝擊等問題接踵而至,預計要到第3季才能度過難關。

此外不少民眾買不到口罩,對於疫情的不確定性帶來的恐慌情緒,將導致消費熱度降溫,家庭將減少前往人多的地方消費,對於百貨、零售、餐飲等內需產業造成衝擊。



已有專家警告,武漢肺炎疫情對中國經濟的影響,可能比2003年的SARS還嚴重,基於當前中國在全球經濟中所佔的角色更大、股市估值過高和資金湧入債市,以及中國更依賴國內消費等原因,武漢肺炎對全球經濟的衝擊,也可能高於SARS。

2003 年的 SARS 疫情重創全球經濟,在 6 個月之內便造成了 400 億美元的損失,且亞太地區航空業者的載客量,亦在 2003 年 4 月份 SARS 爆發時,大跌了 45%。


且相較於2003年世界經濟正處於網路泡沫後的復甦期,中國目前的經濟增長已經放緩,且武漢肺炎爆發的時間,也正值全球經濟長期擴張的末期,因此中國的武漢肺炎疫情,將構成更大的系統性威脅。

除此之外,出口表現更將間接受到影響。去年底由於美中貿易談判朝向好的方向發展,衝突逐漸緩和,加上去年出口基期較低,各大經濟預測機構對於今年出口的預測,都偏向樂觀看待,然而武漢肺炎疫情成為新的不確定因素,將抑制出口成長。



目前台灣出口市場,中國大陸仍居首位,占比約四成左右。台灣與大陸過去二、三十年間,供應鏈關係非常密切,這樣緊密的貿易關係,受到這波疫情衝擊,對於產業影響甚鉅。

由於武漢肺炎疫情,是在農曆春節前後才慢慢浮上檯面,這段期間原本就是產能較少的過年期間,因此疫情對於經濟面的真實影響,尚未真正浮現。初五開工後,在大陸設有廠房的台商、內需產業受到的衝擊,都會成為挑戰。


而此次政府面對武漢肺炎疫情,已有過去2003年時的「抗煞」經驗為基礎,目前政府掌握情形堪稱良好。加上如今電商、網購崛起,雖疫情對內需消費市場有一定影響,但民眾仍可透過網購、外送平台進行消費,衝擊不會像當年SARS般嚴重,整體而言,預計上半年影響較深,下半年就會慢慢緩和下來。


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2020年1月21日 星期二

年終獎金理財 買利變增額壽險 創造斜槓收入!



金鼠年即將報到,拿到年終獎金除了發給長輩、晚輩紅包外,建議也要為自己的未來好好規劃,透過高CP值利變型增額壽險,放大獎金紅包。

新春是檢視理財習慣好時機,有4成上班族會將獎金用於投資理財,新春是檢視消費和理財習慣最佳時機,不妨以年終獎金為起始資金,進一步展開新春理財規劃,為自己創造一份斜槓收入。



民眾可以檢視自身理財需求,妥善分配金流及資產配置額度,做好人生各階段目標規劃,根據調查,近5成民眾以股票、基金、嘗試較穩健的全球型ETF基金、把握新台幣走升換匯以及善用保險理財。

新台幣近期持續升值,有意投資外幣的民眾應該把握時機換匯,可降低不少投資成本;善用保險理財,能讓一筆年終獎金發揮多元效益,不同族群也可以結合自身風險缺口。


另外也可以選擇增額型保單,適合年輕族群,可以補強風險缺口,也能享有資產增值的效益;中壯年朋友或屆退族可以選擇還本型保單,把年終獎金轉化為穩健金流;熟齡族則可透過傳承型保單,讓資產加倍留給下一代。

但也要注意是否有豁免保險的功能,萬一發生特定疾病或失能,不但不用再繳保費,保險公司還會幫你繼續繳完剩下的保費,讓退休計劃不中斷。


可依照自己的退休需求進行規劃外,同時還可以依照家庭保障的需求,選擇最適合自己保障需求的商品。目前部分利變型增額壽險商品除了有累積退休財源的功能外,同時還兼具在人生責任重大階段提供適足的家庭保障,所以CP值高。

利變型增額壽險相對穩健、風險較低、穩定性高,且繳費年期多元,可長、可短,可以依個人需求進行配置,是適合做為退休財源的工具,若宣告利率大於預定利率時,就有機會可領到增額回饋分享金。



市場上可以達到累積退休財源或實現未來的財務目標的金融工具有很多,選擇透過利變型增額壽險來規劃的優點,除了這類商品可以提供前述的保障功能外,如果願意再增加一點點預算,投保提供豁免保險費功能的利變型增額壽險,或加保豁免保險費附約,則可以在遭逢意外導致重大失能而無法工作時,原本預計達成的財務目標也不會因此中斷。



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2020年1月12日 星期日

2020保險為退休養老做規劃?成功退休源於退休存錢計劃制定好!



「一年之計在於春」,2020年新年開始,正是我們擬定為退休進行的儲蓄目標,制定退休規劃的最佳時節。

根據調查顯示,67%的美國人準備在新年之際考量他們的財務規劃。在參與調查的群體中,超過一半的人都希望,在2020年里,能為退休等各種財務目標存下更多的錢。

有了計劃,但是執行也是關鍵的一步。在過去的2019年里,一半制定了計劃的人,都沒能嚴格按照計劃執行。而研究指出,健身房的鍛煉人數,也會在每年1月以後,出現斷崖式下跌。



關係到我們一輩子的退休收入,僅僅用這一個「基礎」方案來解決的話,不光收入渠道過於單一,而且面臨的風險也不夠分散。為了增加財務上按照計劃執行成功的幾率,行為經濟學家制定了3條關於」做計劃「的法則。美國人壽保險指南網將在接下來的部分,分享這3條已經被論證有效性,並能幫助我們在財務上獲得成功的經驗。

1.在一月(或生日)確定存錢的年度目標
2.設立明確的,現實的目標
3.制定詳細的執行計劃


實際生活中,我們會搭配使用現金價值的人壽保險(Cash Value,中文為現金價值)保單,來對401(k) 賬戶或 IRA賬戶進行補充。這樣的組合型退休策略將能為我們提供更大的財務靈活性,與此同時,還能為我們的配偶和孩子提供財務上的保護,是一個美元退休收入規劃的常見「升級」方案。

具備現金價值(Cash Value)的人壽保險跟定期壽險不一樣。定期壽險是一個純消費型產品,只有賠付的功能。而具備現金價值的人壽保險是一個在保險公司開設的「賬戶」,我們可以「存錢」到保單賬戶里,也能用到這筆「存款」。現金值保單賬戶提供的稅務優惠條件,也能惠及我們和家裡的每個人。



1. 為家人提供財務上的保障
2. 延遲納稅的增值潛力
3. 免稅2的補充收入潛力
4. 風險管理的優勢

為退休這個目標進行存錢,是一個長期持久的過程。如果我們在尋找一個理想的工具,要求這款工具不光能應對生活中的意外,還能保護到我們自己及家人的財務狀況,同時還能成為一種免稅2 的補充退休收入的渠道,那麼請考慮具備現金價值的美國人壽保險保單。


從科學規劃的角度,將「退休」這一長遠的目標,分解成每一個年度的子目標,並拆解成每個月需要實現的更小的退休儲蓄任務。每達成一個小小的目標,對我們來說,就是一次巨大的勝利,從精神層面讓我們感受到了成功和有進度正在達成的喜悅。

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2019年12月30日 星期一

黃金、日圓,2020年投資該如何布局?



全球金融市場驚異奇航,股債油金全都漲,但大多數投資人卻錯失獲利機會。即將進入2020年,投資人情緒轉趨樂觀,大多數經理人也認為股票優於債券,有機會繼續衝高。整體來說,2020可能是雲霄飛車般上沖下洗的1年,仍然是股債平衡配置較好,但上半年股優於債,下半年則要觀察其他變數,黃金有機會在2020年成為一項有趣的投資。

目前市場大多認為日圓避險效果良好,每次發生風險事件時,都帶動日圓上漲,近期風險降低日圓走貶,很多喜歡去日本旅遊民眾紛紛買進。另外,因為近年各國央行都採取寬鬆貨幣政策,此也讓黃金的避險功能提升,近期金價力守每盎司1,450美元,若未跌破1,400美元可續抱。



隨著主要央行放鬆貨幣政策、累積黃金將可獲取長期回報,今年迄今金價上漲18%、有望創下2010年以來最佳年度表現。

黃金的長期展望之所以看好是因為貨幣供給不斷攀高,「坦白說,我認為任何價位都可以買進黃金。」墨比爾斯認為中國以及其他地區的利率將會下滑、建議實體金條應佔投資組合的1成比重。


雖然2020年景氣溫和增長,國際政治摩擦緩和,但不確定風險仍高,再加上許多股市位在相對高檔,股票本益比高,讓投資人戒慎恐懼。與其擔心市場波動,或是不知道何時該進攻、何時該防守,還不如投資平衡型基金、多元資產配置基金,由經理人來彈性操作,投資人可以更為輕鬆。若採取定時定額投資,更不需要擔心市場多空風險。



積極型投資人,可以選擇科技基金,大中華基金,搭上科技投資熱潮與低基期中國股市。另外,生技與健康護理基金在經過一波修正後,也逐漸走強。保守型投資人可選擇全球股票型基金或亞洲區域型基金。

目前處在經濟溫和成長,但是低利率、低通膨,此可讓行情溫溫漲。但若通膨率升高,各國央行不敢持續降息,甚至需要提高利率,此將帶來資金緊縮壓力,這是未來需要留意的風險。


若油價低、原物料低,整體通膨率維持在2%附近,則可維持股票優於債券的投資策略。但若出現油價飆高、原物料大幅上漲,或各國央行不僅不降息,甚至開始討論升息時,可能就要對股票市場轉趨保守了。

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2019年12月29日 星期日

保單健檢 符合自身需求抓住要點才是王道!



又是歲末年終的時刻,也代表著將迎接新的2020年,保險專家提醒,是時候該檢視一下自己的保險保障是否足夠,為未來的生活做更好的規畫。

剛進社會的小資族群,因預算有限,風險承擔能力最低,應以「低保費、高保障」的定期險、醫療險、意外險為主,用低保費買到較高額度的保障,同時也不會因過高的保費影響生活品質。


若不確定應如何進行保單健診,建議可抓住下列三大檢核重點;
第一個要點,先檢視目前所處人生階段的主要風險,並確認保障規畫是否妥適;
第二個要點,檢視現有保單的保障額度與保費負擔是否合理;
第三個要點 ,檢視手邊的所有保單資料是否正確。


人生各階段的風險會隨著時間變化而不同,保障內容一定要隨時掌握自身需求來調整,只有選擇適合的保險與足夠的保障,才能讓保險發揮轉嫁風險的效用,以免在風險發生時,因為不適合的保險規劃,還需要面對沉重的財務負擔與遺憾。


實支實付醫療險、重大傷病險、意外險一個都不可少,鑒於現今交通意外事故頻傳,任何人都無法預測意外和明天哪個會先到,為避免突如其來發生的風險拖垮整個家庭,完整的意外身故、失能及醫療等保障就一定需要。

人生責任期的壽險保額要足夠,保險其實就是愛與責任的延伸,當結婚生子後,最重要的就是要讓家人有安穩的生活,而一家人要有房子住(不管是買或租),要有飯吃或是小孩能安心上學都是需要錢來完成的,當我們工作有收入,這些自然不是問題,只是如果哪天出門上班後卻再也沒回家,這些家庭支出是不會停止的,建議規劃足額的壽險保障就是能幫我們延續對家庭的照顧和承諾。



在眾多風險中以失能長期照護負擔最重,以發生腦中風為例,當發生腦中風後,失能需人長期照護,其龐大的看護費和醫療費經常是會壓垮整個家庭的,而近幾年的新聞也常見長照悲歌相關事件,建議最基本每月理賠新台幣3萬元保額的失能照護險一定要有。

退休年金規劃及早做,退休規劃不是50至60歲的人才需重視,其實20、30、40歲的年齡層都需要重視,因為台灣已正式進入老年化社會,未來退休已無法奢望小孩會奉養,一定要趁著年輕時有更長的時間來輕鬆存退休金,此時可以選擇定時定額方式繳納商業年金險,到了退休年齡就可以每年或是每月領取生存保險金,這樣就不用擔心人生下半場的生活了。


社會新鮮人可運用意外險與定期壽險來分散「走太快」的風險;中壯年時期家庭責任最重,應強化壽險保障,醫療保障也不能少,並開始準備退休金;空巢期則已累積了一筆資產且卸下家庭重擔,此階段可著重規畫退休現金流,同時強化醫療及照護保障,降低「活太久」、「走不了」對家庭經濟的衝擊。

最後,保單不是買了就好,也不是買愈多張保單、繳愈多保費就代表保障愈足夠,而是要買對且符合自身需求的保險才是王道。


 

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2019年12月16日 星期一

遠航無預警停業 散客旅平險恐無法賠



遠東航空今(12)日宣布自明日(12月13日)起停止一切飛航營運。遠航滯留旅客尚有242人,其中140人為自日本返台,另有102人為從台返日。

遠航今天疏運狀況正常,民航局已協調14至16日加班機,預計共有12架次加班機,8架次放大機型,而選舉期間與春節加班機運能,目前協調中。


遠東停飛,引發民眾退票潮,許多民眾高度關注年底、春節出遊,碰到航空公司停止營運所造成的種種不便,旅遊不便險是否可以申請理賠。


根據統計,截至今天為止,遠航已受理退票1735筆,各地櫃台登記受理退票數量1萬2000多筆。


金管會保險局說明,若一般散客民眾購買機票,大部分產險業者的旅遊不便險中,會將航空公司破產與歇業列為除外責任,保險公司恐不會理賠。

在旅遊不便險部分,若是「班機延誤」項目是不會啟動理賠的,這項是入海關幾小時延誤後才啟動;另針對「旅程取消」項目,大部分產險公司的條款中,會把航空公司破產或歇業列為除外責任,有可能不會理賠。



但保險局強調,上述是以大部分產險公司條款的情況來說,但最終可否理賠,還是要依照各產險公司的條款中規定,保戶可主動詢問投保的產險公司。

只要民眾投保的保險條款並沒有將「航空公司結束營運」列為除外不保事項,民眾仍可以向保險公司申請理賠。


市場上多數保險公司的旅遊不便險的確會將「航空公司破產」列為不保事項,而部分保險公司則將「航空公司結束營運」列為不保事項,因此,同一個突發事件,能否申請理賠端看保單條款,民眾務必睜大眼睛審視條款。

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